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攜程寶高收益背后:披預付卡皮踩非法集資紅線

文旅界 2013.12.06 10:44 閱讀量：33007

【欣欣小編語】攜程寶只是預付卡產品，投資者一旦買入便不建議再兌換成現金，并只能在攜程網上進行購買機票和訂酒店等活動，根本不可能以到期返現付息……

　　【欣欣小編語】攜程寶只是預付卡產品，投資者一旦買入便不建議再兌換成現金，并只能在攜程網上進行購買機票和訂酒店等活動，根本不可能以到期返現付息的方式來兌付投資者的收益，這與普通的理財產品有著本質的區別。小編認為，攜程此舉是一個很好的融資創新之道，但它首先自己要善用這一創新，在推廣過程中不能有誤導甚至是違法行為，否則一旦觸及監管底線，攜程可能自己就把自己的創新給毀了。

　　高收益、零風險當骨架，明星男演員當招牌……在市場各種“寶”扎堆推出之際，攜程網按捺不住也推出了一款名為攜程寶的產品。不過在攜程寶的宣傳中，攜程網似有刻意回避攜程寶為預付卡的事實，錯把折扣當收益，并用年化收益等金融術語吸引投資者，此番做法引起業界專家一致質疑，有專家認為攜程就是披著預付卡的外衣做著基金的事，或涉嫌非法集資。

　　承諾高收益宣稱零風險

　　打開攜程網禮品卡頻道，一張知名演員鄧超巨幅照片下鑲嵌著攜程寶的導入廣告。據攜程網相關資料介紹，攜程寶為的是讓旅游愛好者更好地規劃旅游基金。不過和市場上的短期理財基金一樣，攜程寶旗下三款產品的名稱分別叫“90天旅游基金”、“180天旅游基金”及“月月返”。相比基金攜程寶有著更高的準入門檻，據了解，以上“90天旅游基金”、“180天旅游基金”的準入門檻均為1萬元，而“月月返”的門檻則高達3萬元。

　　實際上，在攜程寶的推薦廣告中，最吸引人的并不是英氣的鄧超，而是攜程寶給出的超高收益。

　　“高收益，零風險”，這樣的字眼在攜程寶宣傳海報中被刻意加黑以突出顯示。到底是什么樣的產品“高收益，零風險”呢?按照攜程寶的宣傳，“90天旅游基金”，到期返還的收益為4%，其中年化收益率高達16%;此外還有一款產品年化收益率為12%。

　　很顯然，這樣的產品收益甚至超過了東方財富將要推出一款產品宣稱的10%。分析人士認為，近期以來，互聯網理財紛紛以高收益招牌來吸引客戶，這并不鮮見，但攜程的這款產品打出16%的年化收益率，而且還高調宣傳零風險，此舉確實“過于激進”。

　　濟安金信公司副總經理、基金評價中心總經理王群航表示，“假如該產品號稱零風險，那么它就類似于低風險產品，就拿目前市場討論比較熱烈的易方達聚盈債基來說，它能把年化收益率做到6%，大家就已經認為非常高，我都無法想象這個產品是怎么做到16%的”。

　　到底是基金還是預付卡

　　“任何金融理財，都必須如實提示風險，明確承諾收益或者承諾零風險，都是目前監管法律法規明令禁止的行為，此前或許有不少金融理財產品敢打這一政策的擦邊球，但卻幾乎沒有機構敢在公開宣傳資料中明確承諾收益，尤其是明確承諾無風險的。”上述分析人士說。

　　那攜程寶為何敢冒這一大不違?

　　對此，攜程相關人士給記者的回復是：攜程寶不是理財類產品，它只是一款商業預付卡產品，因此它的宣傳不受金融理財類產品的宣傳限制。這類預付卡產品類似于手機客戶向移動運營商預存話費，而運營商按照預存的額度給予相應的話費返還獎勵。

　　按照攜程的解釋，攜程寶的這個獎勵也就是產品宣傳資料中所承諾的“收益”。

　　但事實真的如此嗎?

　　除了攜程給北京商報記者的提供的解釋之外，在攜程寶的公開宣傳海報中，記者找不到任何關于該產品是預付卡產品的明確提示;相反，攜程寶的相關名稱還多處使用“基金”字眼，并大量使用“旅游理財”、“年化收益”等金融理財專業術語描述其產品。

　　“這樣的宣傳帶有明顯的誤導，一旦受到金融監管機構的問責，攜程就會以產品為預付卡產品，與理財產品無關來搪塞以規避責任，但在投資者面前，由于沒有必要的提示，投資者的第一感覺就是攜程寶是和與其他各種“寶”一樣的網絡理財產品。”上述分析人士說。

　　需要特別指出的是，根據攜程網相關人士對北京商報記者的介紹，該產品只是預付卡產品，投資者一旦買入便不建議再兌換成現金，并只能在攜程網上進行購買機票和訂酒店等活動，根本不可能以到期返現付息的方式來兌付投資者的收益，這與普通的理財產品有著本質的區別。北京商報記者查閱了商務部市場秩序司主辦的單用途商業預付卡信息系統得知，攜程目前確實已經獲得了相關部門的發卡資格，但沒有跡象顯示攜程獲得了第三方金融理財牌照。

　　高收益水分不少

　　需要提醒的是，攜程寶除了買入后不能到期還本付息，而且其承諾的高收益同樣也是水分不少。

　　上述攜程工作人員進一步對北京商報記者透露，實際上，所謂的收益并不是給予投資者現金，由于攜程的大多業務為買機票和訂酒店，在投資者購買了以上產品之后，攜程將以酒店、機票折扣的形式作為收益返給投資者。這就是說所謂的高收益實際就是攜程給出的酒店、機票等業務的高折扣。

　　在市場人士看來，坐擁海量商戶資源的攜程，用于兌付投資者的收益，其實就是一種資源的傾斜，攜程方面甚至不用自己掏一分錢就可實現。該人士坦言，攜程此舉是一個很好的融資創新之道，但它首先自己要善用這一創新，在推廣過程中不能有誤導甚至是違法行為，否則一旦觸及監管底線，攜程可能自己就把自己的創新給毀了。

　　對于以上收益即折扣的事實，在攜程的宣傳頁面并沒有任何顯示。

　　商務部貿易研究院消費經濟部副主任趙萍表示，這種方式非常容易誤導消費者，消費者看到年化收益等字眼會認為它是金融產品，實際上它不具有收益功能，只有支付的功能。趙萍進一步補充道，用收益來宣傳的做法也非常不恰當，容易誤導投資者把消費當投資。如在超市里買東西，打多少折扣，不能對家人說帶回來多少收益，這是嚴重的誤導。

　　謎一般的資金投向

　　按照攜程的說法，這款產品是預付卡產品，但實際上該產品與普通的預付卡又有明顯的不同。普通的預付卡產品充值后馬上就可使用，但攜程寶卻沒有做到這一點，以其90天期的產品為例，它必須要等到90天之后才能使用。

　　這90天攜程拿這筆資金干嘛去了?

　　在攜程寶的推介中，記者看不到任何關于這款產品所募集資金的投資去向。

　　面對北京商報記者的疑問，攜程上述相關負責人表示，“攜程沒有義務披露相關資金的投向，但會按照國家相關規定進行操作，并承擔相應的風險”。但至于是按照哪項國家規定操作，該人士并未明示。

　　對此北京商報記者根據《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》得知，監管層規定發卡企業應對預收資金進行嚴格管理。預收資金只能用于發卡企業主營業務，不得用于不動產、股權、證券等投資及借貸，但該文中并未表示對于預收資金可以使用的比例是多少。對此，以上負責人進一步補充道，“實際我們可以使用的比列也是非常小的”。

　　業界一位不愿具名的資深分析人士表示，多用途預付卡，消費者所預付的錢，相關企業必須存在銀行，不能隨意處置，進行了處置就是違法行為，但是對于單用途的卡所謂的可以處置比例尚未聽說。

　　資料顯示，2012年11月中國人民銀行和商務部發布的《支付機構預付卡業務管理辦法》顯示，多用途預付卡發卡人必須在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，并與銀行簽訂存管協議，接受銀行對備付金使用情況的監督。

　　律師稱恐涉非法集資

　　不少業內專家都表示攜程或涉嫌非法募集資金。

　　上海華榮律師事務所律師許峰對北京商報記者表示，該公司發售預付卡是可以的，但是這個產品給出了所謂收益，中間產生了利息和成本，所以不管返回的是現金還是禮品卡，都不可否認向消費者募集了資金，這就涉嫌非法集資。

　　北京商報記者查閱資料，非法集資是未經有關部門依法批準，承諾在一定期限內給出資人還本付息。還本付息的形式除以貨幣形式為主外，也有實物形式和其他形式;向社會不特定的對象籌集資金。這里“不特定的對象”是指社會公眾，而不是指特定少數人;以合法形式掩蓋其非法集資的實質。

　　趙萍也表示，“它給大家一個所謂的收益，同時門檻很高，不建議提前支出等做法，就是不具備基金資質卻做著基金的事，同時只能在攜程使用，不能提出現金等又是預付卡的特征，就是兩邊好處都想占，其實就是基金的收益來吸引購買預付卡的客戶，同時客戶質疑為什么沒有收益時，表示它只是預付卡。”

　　王群航進一步補充道，如果沒有監管層的批準，該產品確實涉嫌非法集資。除此之外，號稱零風險，也是一種宣傳違規的行為。

　　“獲得發預付卡資格并不等于攜程寶就是合規的預付卡，普通的預付卡都能隨時使用，而且不具備返收益的功能，而這個禮品卡不僅不建議提前使用，還承諾給出較高的收益。”一位不愿透露路姓名的業內人士表示。在中華人民共和國商務部令2012年第9號《單用途商業預付卡管理辦法(試行)》中，不僅沒有表示單用途預付卡可以返收益，也沒有表示不可以返收益，這也就意味著攜程寶擦了預付卡的使用規則的邊球。

　　對此，趙萍表示，該產品如果使用的是收益這種字眼，那么它就是一種金融行為，如果是單用途預付卡，顧名思義，它的用途就是單一的，買商品是它惟一的功能，而不是說它像金融產品一樣可以進行存款等功能，原則上單用途預付卡是不能返回收益的。

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